Pengar och betalningar 2024

Säkra och effektiva system är en förutsättning för välfungerande finansiella transaktioner i samhället. Finlands Bank vidtog under 2024 många åtgärder för att främja detta mål.

Kontanttjänster och tryggandet av kontanternas ställning 2024

Utgivningen av kontanter fortsatte att öka

Finlands Bank ansvarar för utgivningen av eurokontanter i Finland och säkerställer tillsammans med övriga kontantförsörjningspartner tillgången till äkta sedlar av acceptabel kvalitet.

Utgivningen av kontanter fortsatte att öka i Finland 2024. Beställningarna av kontanter från Finlands Bank var med andra ord större än återlämningarna. Efterfrågan är som störst under sommaren och mot slutet av året.

Finlands Bank följer upp tillgången till samt användningen och användbarheten av kontanter i Finland.

Finländarna är mycket nöjda med tillgången till kontanter. Det framgår såväl av den konsumentenkät (på finska) som Finlands Bank lät genomföra våren 2024 som av Europeiska centralbankens SPACE-undersökning (på engelska) om konsumenternas betalningsvanor vintern 2023–2024. Konsumenternas betyg har emellertid sjunkit en aning från föregående enkäter.

Enligt SPACE-undersökningen har användningen av kontanter inte längre minskat i Finland, utan ökat något jämfört med situationen under coronapandemin. Å andra sidan framgår det av Europeiska centralbankens företagsundersökning (på engelska) att kontanter inte längre accepteras som betalningsmedel i lika många affärer som två år tidigare.

Finlands Bank vill säkerställa tillgången till kontanttjänster också framöver

Europeiska unionen fortsatte beredningen av en förordning om eurokontanternas ställning som lagligt betalningsmedel, och finansministeriet fortsatte utvärderingen av behovet av en översyn av lagstiftningen om grundläggande banktjänster och kreditinstitut.

Finlands Bank ansåg i sitt utlåtande (på finska) våren 2024 att man utöver förhandlingarna om en EU-förordning bör inleda förberedelser för att framför allt trygga tillgången till kontanter också nationellt innan tjänsterna minskar till en nivå som är otillräcklig med tanke på kontantanvändningen. Finansministeriet inrättade hösten 2024 en arbetsgrupp för att utreda hur tillgången till banktjänster kan förbättras. Gruppen kan vid behov också lägga fram förslag till bestämmelser om tillgången till och användbarheten av kontanter.

Förfalskningar förekom alltjämt i ringa utsträckning i Finland 2024. Bland de utelöpande sedlarna påträffades 714 falska eurosedlar. Detta är något mer än året innan, men antalet är fortfarande mycket måttligt.

Finlands Bank arrangerade i april 2024 de årliga sedelseminarierna för professionella kontanthanterare i Helsingfors och Villmanstrand. Utöver identifiering av äkta eurosedlar och utländska valutor fokuserade seminarierna också på bekämpning av penningtvätt och förfalskningar.

Euroområdet fortsatte sitt arbete med att ta fram en ny utformning för eurosedlarna. Beredningsgrupper bestående av experter lade fram förslag till motiv för att illustrera de två teman som ECB-rådet valt 2023, dvs. ”europeisk kultur” och ”floder och fåglar”. ECB-rådet fastställde motiven och startade en formgivningstävling om sedlarnas utformning vid början av 2025.

Samarbetet inom beredskapsområdet intensifierades 2024

Det skärpta geopolitiska läget inverkade inte på tillgången till tjänster

Finlands Bank övervakar att de betalnings- och avvecklingssystem som används i Finland fungerar säkert och effektivt.

Enskilda banker var 2024 föremål för omfattande  cyberpåverkansoperationer som orsakade tillfälliga olägenheter för en del av bankernas kunder. I Östersjön inträffade flera datakabelbrott mellan Finland och andra länder. Trots dessa händelser har systemen i regel fungerat tillförlitligt utan långa avbrott i tjänsterna. Tjänsterna har varit väl tillgängliga för medborgarna och företagen.

Samarbetet på området för den finansiella sektorns beredskap och försörjningsberedskapen har i Finland långa traditioner, och i det rådande fortsatt skärpta geopolitiska läget accentueras värdet av detta beredskapsarbete.

I övervakningsarbetet bidrar Finlands Bank till att förbättra beredskapen inom den finansiella sektorn inom ramen för sitt myndighetsansvar, såväl i form av myndighetssamarbete som i nära samarbete med branschen.

Finlands Bank utvecklar beredskapen genom myndighets- och branschsamarbete

Beredskapsarbetet intensifierades ytterligare 2024 och dess insatsområden har varit att fördjupa samarbetet och utveckla koordineringen.

Samarbetsgruppen för hantering av störningssituationer, som också Finlands Bank är medlem i, inledde sin verksamhet 2024. Även branschsamarbetet inom försörjningsberedskapsorganisationen har gjort framsteg. Intensifieringen av både myndighets- och branschsamarbetet kommer att vara prioriterade områden också 2025.

Våren 2024 publicerade Finlands Bank en tabell över den övervakade infrastrukturen. I tabellen (på finska), som uppdateras årligen, redogörs kort för de  system som är viktigast för Finland, ansvaret för övervakningen av dem och viktiga observationer från övervakningen.

År 2024 deltog banken i Eurosystemets övervakningssamarbete för att upprätta bedömningar av övervakningen av systemviktiga betalningssystem (Systematically Important Payment Systems, SIPS). Dessa bedömningar upprättas vart tredje år, och tiden mellan bedömningarna används för att åtgärda konstaterade brister i samarbete med systemoperatören.

Bedömningarna av systemen slutförs i början av 2025, varefter resultaten och de korrigerande åtgärderna behandlas med operatörerna.

Vid övervakningen av avvecklingssystemen låg tyngdpunkten 2024 på att säkerställa en smidig och tillförlitlig funktion hos den gemensamma europeiska T2S-plattform för avveckling av värdepapperstransaktioner som togs i bruk i Finland hösten 2023 samt att främja marknadsuppförande enligt EU-standarderna i Finland.

Under 2024 vidtogs också förberedelser för kommande omställningar på marknaden i Finland, såsom införandet av centralbankspengar vid utbetalning av utdelning.

Finlands Bank arrangerade i maj det årliga betalningsforumet (på finska) som riktar sig till parterna inom ekosystemet för betalningar.

På forumet behandlades aktuella ärenden i anslutning till betalningar. I oktober stod Finlands Bank värd för Nordic Cyber in Finance 2024-konferensen (på engelska), som riktar sig branschen och de nordiska och baltiska centralbankerna.

TARGET-tjänsterna och det internationella samarbetet 2024

Simulatorprogrammet stöder det kvantitativa analysarbetet inom övervakningen

Under 2024 fortsatte Finlands Bank att upprätthålla och utveckla den betalnings- och avvecklingssystemsimulator (på engelska) som banken utvecklat i analysmiljön för Eurosystemets TARGET-tjänster. Simulatorprogrammet har en viktig roll i Eurosystemets årliga stresstester av kritiska deltagare.

I augusti 2024 organiserades det 22:a internationella simulatorseminariet i Helsingfors för övervakare, operatörer och forskare.

Det internationella samarbetet för utnyttjande av simulatorprogrammet har varit fortsatt aktivt och programmet användes bland annat för ett gemensamt analysprojekt med internationella valutafonden (International Monetary Fund, IMF), som med hjälp av simulatorn kartlade storleksklassen på eventuella skador orsakade av cyberhot mot betalningssystemen. Analysens slutrapport presenterades på IMF:s konferens ”Managing Cyber Risk of The Financial Sector” i december 2024.

Finlands Bank understödde betydande projekt för utveckling av betalningssystemen

Eurosystemets projekt för en digital euro har avancerat planenligt inom ramen för den tvååriga förberedelsefasen.

Syftet med den digitala euron, som ska bli ett komplement till kontanter, är att erbjuda konsumenter och företag större valmöjligheter mellan olika betalningssätt. Det skulle säkerställa att invånarna i euroområdet har tillgång till den gemensamma valutan i såväl fysisk som digital form.

Betalningsrådets projekt för främjande av omedelbara betalningar slutfördes 2024. Som ett resultat av projektet utarbetades en regelbok för omedelbara betalningar och en förvaltningsmodell för en eventuell lösning för omedelbara betalningar i Finland. Arbetet för att främja omedelbara betalningar fortsätter i samarbete mellan branschen och myndigheterna.

Ett elektroniskt alternativ till kortbetalningar som är tillgängligt för alla konsumenter på lika villkor har saknats i det finländska utbudet av massbetalningstjänster.

Ett betalningsmedel som är oberoende av betalkorten skulle öka konkurrensen och stärka beredskapen för betalningar. Både projektet för omedelbara betalningar och den digitala euron syftar vardera till lanseringen av ett sådant alternativ på betalningsmarknaden.

TARGET-tjänsterna fungerade utan större störningar

Finlands Bank är nationellt servicecenter för Eurosystemets TARGET-tjänster i centralbankspengar för kreditinstitut och andra finansiella aktörer i Finland och de nordiska länderna.

I TARGET-systemet avvecklas bland annat penningpolitiska transaktioner, omedelbara betalningar och värdepapperstransaktioner i centralbankspengar.

TARGET-tjänsterna, som omfattar T2-systemet för likviditetshantering och avveckling av betalningar, TIPS-systemet för omedelbara betalningar och T2S-plattformen för avveckling av värdepapper, fungerade utan större störningar 2024.

Finlands Bank och TARGET-deltagarna fokuserade på att införa de funktioner som inte genomförts i samband med lanseringen av det nya T2-betalningssystemet 2023 samt på att bland annat provköra reservsystemen. Under 2024 gav Finlands Bank de nordiska deltagarna stöd vid övergången till TIPS-systemet.

I juli 2024 publicerade ECB gemensamma riktlinjer för betalningsinstituten om tillträdet till de betalningssystem som upprätthålls av centralbanken. I praktiken kan sådana betaltjänstleverantörer som inte är kreditinstitut (på engelska non-bank PSP) i fortsättningen ansluta sig direkt till TARGET-systemet.

Mer ingående principer och deltagarkriterier publiceras under 2025. Riktlinjerna bygger på de förändringar som EU-rådets förordning om omedelbara betalningar medfört och på en vilja att öka konkurrensen. I förordningen åläggs betaltjänstleverantörerna i euroområdet bland annat att tillhandahålla en tjänst för att ta emot omedelbara betalningar senast den 9 januari 2025. Riktlinjerna har publicerats i en analysartikel (på finska) med rubriken ECB ger betalningsinstituten tillträde till sina betalningssystem.

Finlands Bank hade vid utgången av 2024 sammanlagt 51 TARGET-deltagare i Finland och de nordiska länderna. I Finlands Banks delsystem avvecklades 2024 dagligen interbankbetalningar och andra betalningar till ett värde av ca 72,6 miljarder euro.

Finlands Bank medverkade i planeringen av och förberedelserna för övergången till ECMS-systemet

Finlands Bank medverkade i planeringen av och förberedelserna för övergången till Eurosystemets gemensamma system för hantering av penningpolitiska säkerheter, ECMS-systemet (Eurosystem Collateral Management System (på engelska)) och koordinerade projektet i nära samarbete med sina egna penningpolitiska motparter.

ECMS kommer att ersätta de separata system för hantering av säkerheter som upprätthålls av de nationella centralbankerna. ECB-rådet beslutade i september 2024 att senarelägga övergången till ECMS-systemet till juni 2025 för att ge de deltagande parterna tid för omfattande tester i en stabil miljö.

Kundnöjdheten med Finlands Banks TARGET-tjänster var 2024 hög: 4,7/5.