Finlands Banks verksamhetsberättelse 2025
Pengar och betalningar 2025
Finlands Bank säkerställer effektiva och välfungerande betalningssystem genom att delta i utvecklingen av dem och sörja för beredskapen inom betalningssystemen. År 2025 stärkte Finlands Bank betalningssystemens funktion genom att uppdatera riktlinjerna för betalningar samt genom att främja tillgången till kontanter och utvecklingen av digitala betalningssätt. Förändringarna i omvärlden ökade betydelsen av betalningssystemens motståndskraft mot störningar. Utvecklingen av TARGET-tjänsterna och det intensifierade samarbetet med marknadsparterna främjade en stabil och effektiv betalningsinfrastruktur.
- Finlands Bank gav i september 2025 ut nya riktlinjer för betalningar, som framhåller betydelsen av tillgången till mångsidiga betalningsalternativ och funktionssäkra betalningar samt behovet av utveckling av betalningarna med tanke på hela samhället.
- Efterfrågan på kontanter ökade ytterligare, och uppmärksamhet fästes vid kontantförsörjningens kostnadseffektivitet. Kontantutgivningen ökade och förfalskningarna minskade, vilket bidrog till en säkrare kontantförsörjning.
- Utvecklingen av kontobaserade betalningssätt för närbutiker tog nya steg framåt. Det blev möjligt att göra omedelbara betalningar i real tid under alla tider på dygnet. Samtidigt avancerade projektet för en digital euro när den nya förberedelsefasen, som förde det nya europeiska betalningsalternativet ett steg närmare målet, inleddes.
- Finlands Bank stärkte säkerheten i betalningssystemen och utvecklade offline-kortbetalningar samt reservsystem för kontobaserade betalningar. Datakommunikationsförbindelserna var fortsatt goda trots kabelbrotten.
- Integrationen på finansmarknaden stärktes i och med utvidgningen av TARGET-tjänsterna. Beslut fattades om införandet av en modell för betalning av utdelning som utnyttjar centralbankspengar.
Finlands Bank uppdaterade riktlinjerna för betalningar 2025
Finlands Bank gav i september 2025 ut nya riktlinjer för betalningar. I dem förenas och uppdateras riktlinjerna om kontanter från 2018 och riktlinjerna för elektroniska betalningar från 2022.
Riktlinjerna betonar behovet av mångsidiga alternativ för betalningar och betydelsen av funktionssäkra betalningslösningar. Betalningarna ska utvecklas så att betalningstjänsterna i framtiden är effektiva för hela samhället och att de är säkra och tillförlitliga.
Betalningsriktlinjerna är vägledande för Finlands Banks bedömning av betalnings- och avvecklingssystemens funktion och dess bidrag till diskussionen om utvecklingen av systemen.
Utvecklingen av kontantförsörjningen 2025
Efterfrågan på kontanter fortsatte att öka i Finland 2025. Förfalskningarna var alltjämt få och minskade från 2024. Finlands Bank fäste under 2025 uppmärksamhet vid kontantförsörjningens kostnadseffektivitet.
Utgivningen av kontanter fortsatte att öka och förfalskningarna minskade
Finlands Bank ansvarar för utgivningen av eurokontanter i Finland och säkerställer tillsammans med övriga kontantförsörjningsparter tillgången till äkta sedlar och mynt av acceptabel kvalitet.
Utgivningen av kontanter från Finlands Bank fortsatte att öka 2025, beställningarna av kontanter från Finlands Bank var med andra ord större än återlämningarna. Merparten av ökningen bestod av sedlar med valören 50 euro.
Förfalskningar förekom alltjämt i liten utsträckning i Finland. Bland de utelöpande sedlarna påträffades 483 falska eurosedlar, vilket är mindre än 2024.
En välfungerande och effektiv kontantförsörjning
Våren 2025 utredde Finlands Bank de externa kostnaderna för företagens kontantförsörjning. Kostnaderna för försörjningen av kontanter varierar i Finland betydligt efter bransch och geografiskt läge. Den genomsnittliga kostnaden är 1 293 euro om året per företag.
Deponering och transport av kontanter är de dyraste stegen i kontantförsörjningen, framför allt i stora företag och på glesbygden. När kostnaderna stiger, kan det hända att företagen börjar begränsa mottagandet av kontanter, varför uppmärksamhet måste fästas vid kostnadseffektiva kontantförsörjningslösningar och kostnadstransparens i hela landet.
Finlands Bank inledde i Uleåborg samarbete med lokala aktörer inom kontantförsörjningen i syfte att effektivisera den lokala cirkulationen av kontanter och minska behovet av transporter.
Dessutom utvecklade Finlands Bank återanvändningen av sedelhack. Tidigare förbrändes hacket som energiavfall, men utnyttjas nu som råmaterial för värmeisolering i finländska hem och andra byggnader.
Europeiska unionens beredning av en förordning om eurokontanternas ställning som lagligt betalningsmedel fortsatte 2025. Syftet med förordningen är att trygga acceptansen av och tillgången till kontanter för konsumenter och företag.
Enligt Finlands Banks bedömning inverkar den förordning som Europeiska unionen bereder inte direkt på möjligheterna till att ta ut och sätta in kontanter, varför nationella åtgärder behövs för att säkerställa tillgången till tillräckliga kontanttjänster. En arbetsgrupp som tillsatts av finansministeriet hösten 2024 utredde under 2025 tillgången till banktjänster, men föreslog inga föreskrifter om kontanttjänster.
Arbetet med digitaliseringen av betalningar gick starkt framåt också 2025
Utvecklingen av omedelbara betalningar avancerade 2025 till genomförandefasen. Också projektet för en digital euro som kompletterar de nuvarande betalningssätten gick vidare till nästa fas.
Utvecklingen av omedelbara betalningar avancerade till genomförandefasen
Omedelbara betalningar är betalningsöverföringar i realtid som kan göras oavsett dag och klockslag, också nattetid, veckoslut och söckenhelger. Lanseringen av nya alternativ för massbetalningar på marknaden ökar både konkurrensen och betalningssäkerheten.
Finlands Bank koordinerar marknadsaktörernas gemensamma projekt för omedelbara betalningar. Syftet med projektet är att bidra till fler alternativa betalningssätt för massbetalningar. Som ett resultat av projektet utarbetades en regelbok för omedelbara betalningar i Finland (på engelska), som blev klar hösten 2024. Betalningsrådet rekommenderade att marknadsaktörerna börjar tillämpa regelboken och ta fram lösningar i enlighet med den.
Efter att regelboken stod klar sökte betalningsrådet en lämplig kommersiell aktör för genomförandet av lösningen, och i oktober 2025 överförde betalningsrådet utvecklingsansvaret för regelboken till Siirto Brand Oy.
Projektet för främjande av omedelbara betalningar ligger i linje med Finlands Banks strategiska prioritering för 2025 om en motståndskraftig ekonomi. Finlands Bank fortsätter att främja omedelbara betalningar och samarbetet med marknadsaktörerna för att säkerställa att betalningslösningarna införs.
| Omedelbara betalningar: de viktigaste budskapen | ||
|---|---|---|
| En finländsk lösning för omedelbara betalningar erbjuder nya, lättillgängliga, kontobaserade betalningslösningar för företag och konsumenter. | En lösning som bygger på omedelbara betalningar bidrar till större funktionssäkerhet genom att öka utbudet av alternativa betalningssätt. | Ett nytt betalningsalternativ ökar konkurrensen. Målet är att minska kostnaderna för betalningar. |
| För mobilapparna svarar de deltagande tjänsteleverantörerna. | Fler betalningsalternativ ger bättre möjligheter att göra betalningar i oväntade situationer, t.ex. vid störningar i ett betalningssätt. | Lägre betalningskostnader kan som bäst dämpa ökningen i konsumentpriserna eller rent av få priserna att sjunka något. |
| De olika apparna ska erbjuda en enhetlig användarupplevelse. | En omedelbar betalningslösning erbjuder dessutom ett genuint europeiskt betalningsalternativ. | |
Projektet för en digital euro avancerade till den andra förberedelsefasen 2025
Den digitala euron är ett digitalt betalningsmedel som utvecklas för medborgarna i euroområdet och tillhandahålls av centralbanken. Den digitala euron skulle fungera på samma sätt i hela euroområdet, såväl vid betalning i butikskassan, på nätet och mellan privatpersoner som vid uträttande av ärenden med myndigheterna.
Den digitala euron erbjuder ett komplement till andra betalningssätt och ökar därmed funktionssäkerheten inom betalningar. Samtidigt stärker den eurons ställning internationellt. Finlands Bank deltar aktivt i förberedelserna för en digital euro.
Den första förberedelsefasen för en digital euro tog två år. Den inleddes i oktober 2023 och slutfördes hösten 2025. Under den första förberedelsefasen slutfördes upphandlingsprocessen för delkomponenterna i systemet och de systemleverantörer (på engelska) som valts ut för att bygga upp plattformen för en digital euro publicerades.
Eurosystemet lade fram ett utkast till den gemensamma regelbok som bereds i samarbete med marknadsaktörerna för kommentarer till projektet för den digitala euron. Under den första förberedelsefasen intensifierades också samarbetet med olika intressenter, genomfördes tekniska test samt utfördes en konsumentenkät (på engelska).
Förändringarna i världsläget krävde fortsatta satsningar på tillsyn och beredskap 2025
Finlands Bank sörjer för säkra och effektiva betalningssystem i Finland. År 2025 deltog banken i utvecklingen av beredskapen och stärkte motståndskraften i betalningssystemet. Arbetet för att förbättra möjligheten till kortbetalningar offline inleddes och utvecklingen av reservsystemen för kontobetalningar fortsatte. Dessutom deltog Finlands Bank i Eurosystemets stresstester och bedömningen av cyberresiliens och uppdaterade TIBER-FI-ramverket att motsvara de nya EU-kraven.
Banktjänsterna var väl tillgängliga
Finlands Bank övervakar att betalnings- och avvecklingssystemen i Finland fungerar säkert och effektivt. Banken granskar årligen den för Finland kritiska betalningsinfrastrukturen som är föremål för övervakning. Den senaste publicerade förteckningen (på finska) är från december 2025.
I Östersjön inträffade flera kabelbrott 2025. Incidenter inträffade både i kablar mellan Finland och Estland och i kablar mellan de baltiska länderna och Sverige. Kabelbrotten hade ingen märkbar inverkan på medborgarnas eller företagens tillgång till banktjänster.
De internationella datakommunikationsförbindelserna är livsviktiga för förmedlingen av betalningar och Finlands Bank fortsätter att främja åtgärder som är nödvändiga för systemens funktionssäkerhet. Medborgarnas och företagens tillgång till banktjänster var i Finland god under hela 2025.
Utvecklingen av beredskapsåtgärder fortsatte på bred front
Finlands Bank främjade 2025 på olika sätt massbetalningssystemens goda beredskap. Banken inledde ett projekt för att förbättra möjligheterna till att göra kortbetalningar offline i syfte att förbättra kortens funktion vid avbrott i datakommunikationen. Dessutom fortsatte Finlands Bank att utveckla reservsystem för kontobetalningar. Båda projekten fortsätter också 2026.
I sina årliga stresstester av kritiska deltagare använde Eurosystemet 2025 den betalnings- och avvecklingssystemsimulator som utvecklats av Finlands Bank. I augusti organiserade Eurosystemet det 23:e internationella simulatorseminariet för centralbankernas övervakare, operatörer och forskare.
År 2025 genomförde Eurosystemet också en separat cyber survey-utvärdering av cyberresiliensen. Resultatet av utvärderingen visade att betaltjänstföretagens hantering av cybersäkerheten allmänt förbättrats jämfört med den tidigare utvärderingen 2023.
Förändringarna i världsläget, som för närvarande ser ut att bli bestående, kräver kontinuerliga satsningar på tillsyn och beredskap. Ett av Finlands Banks prioriterade områden är också i fortsättningen en aktiv utveckling av åtgärder som förbättrar beredskapen och motståndskraften.
Finlands Bank medverkade i testningen av den digitala operativa motståndskraften
Förordningen om digital operativ motståndskraft för finanssektorn (DORA, Digital Operational Resiliency Act), som tillämpas i Europeiska unionen från och med januari 2025, innehåller en del nya krav för de finansiella aktörerna. Ett krav gäller skyldigheten för vissa aktörer att regelbundet genomföra hotbildsstyrd penetrationstestning (TLPT, Threat-Led Penetration Testing).
TLPT är ett avancerat test, som de viktigaste aktörerna inom sektorn använder för att säkerställa en tillfredsställande cybersäkerhetsförmåga för sina IKT-miljöer mot riktade cyberattacker.
Europeiska centralbanken publicerade sitt uppdaterade TIBER-EU-ramverk i januari 2025, medan Finlands Bank gav ut sitt eget uppdaterade TIBER-FI-ramverk som är förenligt med kraven i förordningen i mars. Genom att iaktta TIBER-FI-ramverket uppfyller de finansiella aktörerna skyldigheten att genomföra TLPT-testning i enlighet med DORA-förordningen och dess tekniska tillsynsstandard på lägre nivå.
Finlands Bank genomför TLPT-testerna i nära samarbete med Finansinspektionen. Finansinspektionen är behörig myndighet i Finland vad gäller tillämpningen av DORA-förordningen.
Finlands Bank bevakade ingående den ökade bedrägeribrottsligheten och nya tekniska fenomen
Finlands Bank följer kontinuerligt utvecklingen i brottslig verksamhet i anslutning till betalningar.
Enligt preliminär statistik mattades ökningen i antalet bedrägerier och svikliga betalningar 2025 av från 2023 och 2024, och brottsvinningen i euro höll sig på samma nivå som 2024. Bedrägerier är fortfarande den mest betydande typen av finansiella brott.
Finlands Bank följer också uppkomsten av nya fenomen på finansmarknaden. Ett av dessa fenomen är utvecklingen av kvantberäkning och de nya lösningar och hot som det medför. Även om risken för att det s.k. kvanthotet ska realiseras på kort sikt är liten (på finska), bevakas utvecklingen av fenomenet ingående.
TARGET-tjänsterna och det internationella samarbetet stärkte den finansiella integrationen 2025
TARGET-tjänsterna utökades betydligt 2025 i och med Finlands Bank och motparternas lyckade övergång till ECMS-systemet för hantering av säkerheter (Eurosystem Collateral Management System). Utöver det internationella samarbetet fördjupades också det nordiska samarbetet då Sverige förbereder sig på att ansluta sig till den europeiska T2S-plattformen.
Centralbankernas TARGET-tjänster utökades
Finlands Bank och dess penningpolitiska motparter övergick framgångsrikt (på finska) till det sameuropeiska ECMS-systemet för hantering av säkerheter i juni 2025.
ECMS utgör en integrerad del av Eurosystemets TARGET-tjänster och dess verksamhet bygger på gemensamma processer och standarder. Utöver ECMS-systemet omfattar TARGET-tjänsterna T2-betalsystemet, TIPS-systemet för omedelbara betalningar och T2S-plattformen för avveckling av värdepapperstransaktioner. Med hjälp av ECMS hanterar centralbankerna och bankerna värdepapper och andra tillgångar som ställts som säkerhet för centralbankslikviditet.
Finlands Bank medverkade aktivt i förberedelserna för övergången till ECMS redan i projektfasen. Utvecklingen av systemet fortsätter vid sidan av de övriga TARGET-tjänsterna.
En annan betydande förändring inträffade när Eurosystemet i oktober 2025 för första gången gav betaltjänstleverantörer och institut för elektroniska pengar direkt tillgång till centralbankens T2- och TIPS-tjänster. Detta bidrar till konkurrens och innovation inom omedelbara betalningar.
Ny modell för utbetalning av utdelning tas i bruk i Finland 2027
Under ledning av Finlands Bank uppnådde den finländska marknaden i maj 2025 samförstånd om en ny modell för utbetalning av utdelning. Marknadsaktörerna ingick avtal om övergång till en bruttoskattemodell som utnyttjar centralbankspengar vid utbetalning av utdelning vid början av 2027. För genomförandet av den nya modellen ansvarar Euroclear Finland tillsammans med marknadsaktörerna.
Dessutom har Euroclears värdepapperscentraler i Finland och Sverige beslutat att intensifiera det nordiska samarbetet. Ett viktigt led i projektet som stöder Europeiska kommissionens Savings and Investment Union-strategi (på engelska) är att införa Euroclear Finlands värdepapperscentralsystem också i Sverige. Det ingår i processen för anslutning av Sveriges värdepapperscentral och marknad till den europeiska T2S-plattformen för avveckling av värdepapperstransaktioner. Genomförandet av projektet kommer att ta flera år.
